微众银行开业前夕首款产品推信用付临时核心系统过渡图

本报记者 钟 辉

实习记者 黄慧萍 深圳报道

国务院总理李克强的考察，无疑加速了微众银行业务的全面推进，当然也提高了民营银行的想象空间。

21世纪经济报道记者从权威消息人士处获悉，在李克强总理见证首笔线上贷款业务后，微众银行将于1月18日试营业，并于4月18日正式对外营业；而试运营期间，将推出首款名为“信用付”的产品，支持用户在线上消费应用场景下进行“先消费，后付款”。

事实上，微众银行试营业的目的正是对当前的系统和产品进行小范围评测，系统和产品开发、业务和客户拓展已进入冲刺的关键阶段。

“过渡性”临时核心系统

兵马未动，粮草先行。对一家银行，尤其是依托互联网技术的微众银行而言，IT系统建设是重中之重。

21世纪经济报道记者获悉，尽管微众银行已经内部测试业务，并即将试营业和正式对外营业，但由于IT系统建设较为复杂，耗时较长，微众银行的IT系统是临时的过渡性系统，核心系统则是租用而来；后续的正规系统，尚在开发建设之中。

“我们筹建团队（2014年）5、6月份才到，7月份获批筹建，验收前还有一大堆测试，半年不到的时间，不可能搞出一个银行核心系统。”上述微众银行高层向21世纪经济报道记者表示。

据记者了解，银行的IT系统建设主要分三层，第一层是基础平台的核心系统，包括服务器、存储器、网络设备硬件，系统软件及数据库应用等；第二层是应用系统，包括财务会计系统、信贷管理系统、风险管理系统、支付系统等业务管理和操作系统；第三层是渠道系统，用以连接客户服务、营销和基础平台。三层系统前者为后者的基础平台，层层递进。

“如果等到我们自己的核心系统开发出来再做业务是比较完整的，但可能需要等一年，而银监会给我们的筹建期限只有六个月。所以，最终我们先用一个临时的系统替代，租用别人的核心系统。”微众银行高层称，这样就可以早点开业。

21世纪经济报道记者获悉，在租用核心系统上，微众银行按照早期的业务定位已自行开发了应用系统和渠道系统，但尚需持续完善；其中在渠道系统上，微众银行主要以腾讯现有的客户和线上渠道为基础，再加以丰富和完善。而微众银行“过渡性”的IT系统，目前已经与人民银行的支付结算系统、征信系统、反洗钱系统，银监会的财务科目报表系统以及公安部的联网核查系统进行连接，并取得相关监管部门的验收。

而微众银行最终的正式的核心系统， 2014年7月获批筹建后，筹备团队就已经着手建设，建设完成并经过监管验收后，将从临时租用的核心系统上切换过去。

据上述权威消息人士透露，1月18日试营业后，微众银行将主要推出线上信贷产品，首款产品为“信用付”，即让客户在一些消费应用场景时，支持“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的业务形式。

微众银行官方则向21世纪经济报道记者表示，试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与本行的试营业，并逐步增加受邀客户的数量。

“试营业定向邀请的目标客户，主要针对微众银行和腾讯集团内部的员工，目的是测试系统和产品的运营是否顺畅，出现瑕疵立即修正。”上述微众银行内部权威人士称。

腾讯互联网大数据征信

微众银行的定位是“惠普金融”，对应的客户定位则是“互联网个人屌丝用户，覆盖面最广的社会基层人员”，而贷款方式均为信用贷款，因此客户挖掘、营销、风险控制过程中对大数据的依赖程度非常高。

据记者了解，微众银行的大数据架构中，数据主要来源于腾讯旗下各个平台的互联网数据，经过一定方式的挖掘后进行存储。

“国内金融机构在信贷风险控制技术中，目前采用的是从一个人的过往信贷历史去推断和预测未来的预期风险，但必须要有信贷和信用记录，而普惠金融覆盖的大部分人群都没有信用记录。腾讯的互联网征信系统就是通过运用这些用户在腾讯产品产生的交互信息，形成大数据，通过数据分析辨别细微的风险信号，来评判用户的信用风险。”一位财付通负责腾讯互联网大数据征信系统的负责人向21世纪经济报道记者表示，“银行信贷服务现有覆盖用户占比只有25%，75%的人群仍无法享受信贷服务，也缺乏人民银行的征信信息。这是我们对人民银行征信系统的补充。”

据上述负责人透露，腾讯在互联网大数据征信上，主要有三方面的优势：一是腾讯掌握大量的数据量，且掌握一些先进的方法进行数据分析，包括主成分分析/相关行分析/逻辑回归/线性回归/支持向量机等统计学算法，BP神经网络/决策树/遗传算法，Boosting/bagging等传统及其学习算法，和深度卷积神经网络等深度学习算法，主要应用在变量分析、模型探索、子模型建立和模型整合等各个阶段。

二是，腾讯用户覆盖量超过8亿人，可以为没有人民银行征信报告的人提供一个全新的信用评估体系。三是，腾讯拥有微信、QQ、微博、电子商务、游戏等各种产生数据的接触点产品和渠道，便于引导用户积累和传播信用。

作者：钟辉 黄慧萍

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